Калькулятор досрочного погашения

Как это считается и чему здесь можно верить

Кредит с аннуитетным платежом устроен просто: каждый месяц на остаток долга начисляются проценты по ставке, делённой на двенадцать, платёж сначала закрывает эти проценты, а всё остальное уходит в тело долга. Чем больше тело, тем больше процентов начисляется в следующем месяце — поэтому любой рубль, внесённый сверх платежа, снимает проценты не один раз, а во всех оставшихся месяцах сразу. Отсюда и эффект: взнос в 200 000 ₽ на десятилетнем кредите под 18,5% возвращает заметно больше двухсот тысяч несделанных процентов.

Два режима досрочного погашения

Сократить срок — платёж остаётся прежним, но его хватает на больший кусок тела долга, и последний платёж наступает раньше. Это выгоднее по процентам почти всегда. Уменьшить платёж — срок договора не двигается, а банк пересчитывает платёж от нового остатка на оставшийся срок. Экономия меньше, зато в бюджете сразу освобождаются деньги. Какой режим доступен вам, определяет договор: часть банков даёт выбор при каждом внесении, часть фиксирует один режим на весь срок.

Регулярная досрочка

Отдельное поле «каждый месяц» существует потому, что это самый частый реальный сценарий: крупную сумму разом находят редко, а лишние три–пять тысяч в месяц — почти каждый. В модели такая доплата уходит в тело долга сразу после очередного платежа. В режиме «уменьшить платёж» она вдобавок снижает следующий платёж, и разница между обязательным платежом и вашей привычной суммой постепенно растёт сама.

Какие допущения приняты

• платёж аннуитетный и одинаковый; дифференцированные платежи и кредитные карты с минимальным платежом здесь не считаются;
• месяцы равные, проценты начисляются на остаток на начало месяца — банк считает по фактическому числу дней;
• суммы округляются до рубля, а не до копейки;
• разовый взнос считается внесённым сегодня, до ближайшего платежа;
• страховки, комиссии и налоговый вычет по процентам не учитываются.

Чем отличается расчёт в приложении

ФинКредитамНет считает по вашему настоящему графику: датам платежей, фактически внесённым суммам, уже сделанным досрочкам и виду кредита — аннуитет, дифференцированный, рассрочка или карта. Деньги там считаются целыми числами в копейках, поэтому округления не накапливаются от месяца к месяцу. Кроме эффекта одного взноса приложение отвечает и на вопрос, откуда его взять: показывает доступный остаток с учётом ближайших списаний и предупреждает, если досрочка оставит бюджет без подушки до зарплаты. Но и там это модель вашего договора, а не выписка банка — окончательные цифры смотрите в графике банка.