Калькулятор рефинансирования
Сравните ставку, по которой платите сейчас, со ставкой предложения — с учётом разовых издержек и с ответом на главный вопрос: когда переход окупится. Расчёт идёт в браузере, вход не нужен.
Как считается выгода от рефинансирования
Рефинансирование — это новый кредит, которым закрывается старый. Выгода в нём одна: проценты по новой ставке меньше, чем по старой. Цена этой выгоды тоже одна — разовые издержки на переезд: оценка, страховка на новый год, госпошлина, справки. Всё остальное — производные от этих двух чисел.
Модель расчёта
Обе стороны сравнения строятся одинаково. По текущим условиям считается аннуитетный платёж на введённый остаток и оставшийся срок, затем помесячно моделируется погашение: проценты на остаток, платёж, новый остаток. Ровно то же самое делается по ставке предложения — на тот же остаток и на тот же срок. Разница накопленных процентов минус издержки и есть чистая экономия. Считать стороны разными способами нельзя: тогда «экономия» появлялась бы даже при одинаковых ставках, из одной только разницы моделей.
Почему срок фиксирован
Банк почти всегда предложит вместе с новой ставкой и новый, более длинный срок — платёж от этого падает вдвое сильнее, а переплата растёт. Это не сравнение ставок, а обмен денег будущего на комфорт настоящего, и он может быть осознанным решением, но считать его выгодой нельзя. Поэтому здесь срок один и тот же по обе стороны: разница процентов показывает эффект ставки и ничего кроме.
Месяц окупаемости важнее итоговой суммы
Экономия «за весь срок» — цифра для рекламы: она достаётся тому, кто дошёл до последнего платежа. Реальное решение принимается по точке окупаемости — первому месяцу, в котором накопленная разница процентов перекрыла издержки. Планируете продать квартиру или закрыть кредит досрочно раньше этой точки — переход в минус, каким бы привлекательным ни выглядел итог за двадцать лет.
Что не учтено
- возврат неиспользованной части страховки по старому кредиту;
- налоговый вычет по процентам — при рефинансировании ипотеки право на него сохраняется, но сумма вычета меняется вместе с процентами;
- период повышенной ставки до регистрации залога в новом банке;
- дифференцированные платежи, плавающие ставки и господдержка;
- время: месяц-полтора на сбор документов и переоформление.
Чем отличается расчёт в приложении
ФинКредитамНет берёт остаток не с ваших слов, а из графика: на дату перехода он известен точно, вместе с уже внесёнными досрочками. Монитор рефинансирования вдобавок сам следит за ключевой ставкой Банка России и подсказывает, когда разница со ставкой вашего договора стала достаточной, чтобы идти в банк — а не когда об этом напомнит реклама.
Частые вопросы
На сколько должна быть ниже ставка, чтобы рефинансирование имело смысл?
Универсального ответа нет: всё решает произведение разницы ставок на остаток и на оставшийся срок, из которого потом вычитаются издержки. На большом остатке и длинном сроке окупается и один процентный пункт, на хвосте кредита не окупятся и три. Поэтому калькулятор спрашивает и остаток, и срок, и издержки, а не показывает «правило двух процентов».
Какие издержки нужно вписать?
Всё, что вы заплатите один раз при переходе: оценка недвижимости, страхование жизни и имущества на новый год, госпошлина за регистрацию, справки, иногда комиссия за выдачу. Взносы, которые вы и так платили бы по старому кредиту, вписывать не нужно — они есть по обе стороны сравнения и на разницу не влияют.
Почему новый кредит считается на тот же срок?
Потому что иначе сравнение перестаёт быть сравнением ставок. Растянув срок, можно показать сколь угодно низкий платёж — и спрятать за ним выросшую переплату. Здесь и текущий, и новый кредит берутся на один и тот же остаток и один и тот же оставшийся срок, поэтому разница процентов — это ровно эффект ставки.
Что означает месяц окупаемости?
Это первый месяц, в котором накопленная разница процентов между старым и новым кредитом покрыла разовые издержки. До него вы в минусе на сумму издержек, после — в плюсе. Если продать квартиру или закрыть кредит вы планируете раньше этого месяца, переход не окупится, даже когда итоговая экономия за весь срок выглядит большой.
Учитывается ли возврат страховки и налоговый вычет?
Нет. Возврат неиспользованной части страховки по старому кредиту, вычет по процентам и требования банка вроде зарплатного проекта сдвигают итог в обе стороны, а зависят от конкретного договора. Калькулятор считает только ставки, срок, остаток и введённые вами разовые издержки.
Другие калькуляторы
Посчитайте по своему настоящему графику
Все кредиты, платежи и досрочки — в одном месте. 14 дней бесплатно, карта не нужна.