Лавина или снежный ком
Когда кредитов несколько, вопрос не «платить ли досрочно», а «в какой из них». Введите от двух до пяти долгов и свободную сумму в месяц — калькулятор посчитает срок и переплату по обеим стратегиям и покажет разницу.
Как работает модель и что она доказывает
У обеих стратегий общее правило: обязательные платежи платятся по всем кредитам, а всё, что осталось свободным, целиком уходит в один-единственный долг. Различаются они только выбором этого долга. «Лавина» выбирает самую высокую ставку — каждый рубль там снимает больше всего процентов. «Снежный ком» выбирает самый маленький остаток — он закроется раньше всех, и его платёж присоединится к свободной сумме.
Почему разница обычно меньше ожидаемой
Проценты экономит не столько порядок, сколько сам факт досрочного погашения. Основную часть выгоды даёт свободная сумма и высвобождающиеся платежи закрытых кредитов — порядок добавляет к этому лишь несколько процентов. Поэтому калькулятор показывает третьим сценарием «платить как есть»: разница между ним и любой из стратегий почти всегда в разы больше, чем разница между самими стратегиями. Если после сравнения вы выберете «снежный ком», потому что вам важно видеть, как долги исчезают по одному, — это разумный выбор, а не ошибка.
Что считает модель
- каждый месяц по каждому открытому долгу начисляются проценты на остаток и вносится обязательный платёж;
- свободная сумма и платежи уже закрытых долгов уходят досрочно в приоритетный долг; закрыв его, остаток бюджета переливается в следующий;
- если платёж по долгу меньше начисленных процентов, он поднимается до «проценты плюс 1% остатка» — иначе долг рос бы бесконечно;
- горизонт модели — 50 лет; если за него долги не закрылись, вместо цифр выводится предупреждение, а не выдуманный результат.
Чего в модели нет
Нет пропусков и просрочек, нет штрафов за досрочное погашение, нет изменения ставки, нет страховок и комиссий. Свободная сумма считается одинаковой каждый месяц, хотя в жизни она скачет вместе с премиями и внеплановыми тратами. Наконец, здесь не учтена подушка безопасности: гасить долги, не оставив резерва на два–три месяца жизни, — самый короткий путь обратно к новому кредиту по ещё худшей ставке.
Чем отличается расчёт в приложении
В ФинКредитамНет остатки, ставки и платежи не вбиваются заново — они уже есть в графиках ваших кредитов и пересчитываются после каждого платежа. Свободную сумму приложение не спрашивает, а считает само: из доходов, обязательных списаний и ближайших платежей по календарю. Стресс-сценарии показывают, что будет со сроком, если доход просядет на несколько месяцев, — а это ровно тот вопрос, который решает, посильна ли выбранная стратегия.
Частые вопросы
Чем «лавина» отличается от «снежного кома»?
Только порядком закрытия. «Лавина» отправляет свободные деньги в кредит с самой высокой ставкой — это математический минимум переплаты. «Снежный ком» начинает с самого маленького остатка: переплата выходит больше, зато первый долг закрывается быстрее, и освободившийся платёж усиливает атаку на следующий. Обязательные платежи в обеих стратегиях платятся по всем кредитам без исключения.
Если «лавина» всегда дешевле, зачем «снежный ком»?
Потому что план выполняет человек, а не таблица. Закрытый долг — это видимый результат и один платёж, о котором больше не нужно помнить; на этом держится мотивация продолжать. Если разница между стратегиями на ваших цифрах невелика — а так бывает часто, — выбирайте ту, которую доведёте до конца.
Откуда берётся ускорение, если я не увеличиваю платежи?
Из платежей закрытых кредитов. Как только долг погашен, его обязательный платёж больше никуда не уходит и в модели присоединяется к свободной сумме — с каждым закрытым кредитом атака на следующий становится сильнее. Именно этот эффект и называется снежным комом; в сценарии «платить как есть» он выключен: освободившиеся деньги считаются вернувшимися в бюджет.
Что делать, если платёж не покрывает проценты?
Это ситуация, в которой долг не уменьшается вовсе, — типичная для минимального платежа по кредитной карте. Чтобы модель не зависла, калькулятор поднимает такой платёж до «проценты плюс 1% остатка» и пишет об этом под результатом. В жизни это сигнал, что порядок закрытия вторичен: сначала нужно поднять платёж по этому долгу.
Насколько точен расчёт?
Это модель, а не график банка: аннуитет, целые рубли, равные месяцы, свободная сумма приходит каждый месяц без пропусков. Порядок закрытия и разницу между стратегиями она показывает верно, а вот точные даты и суммы последних платежей смотрите в своих договорах.
Другие калькуляторы
Посчитайте по своему настоящему графику
Все кредиты, платежи и досрочки — в одном месте. 14 дней бесплатно, карта не нужна.